Эксперты в Отделении Банка России в Дагестане рассказали нашему информагентству, как не стать жертвой обмана брокеров, финансовых консультантов, представителей банков, других продавцов финансовых продуктов или услуг.
«Как вклад, только выгоднее», – с этими словами в банке могут заключить договор с неискушенным клиентом, который к тому же не вникает в суть подписываемых документов, например, договора о покупке полиса инвестиционного страхования жизни или инвестиционного пая ПИФа. Это и есть мисселинг – практика продаж, при которой характеристики товара или услуги преднамеренно искажены или покупатель введен в заблуждение. Иными словами, это обман потребителя или «неправильная продажа».
Частые случаи мисселинга
Брокеры, финансовые консультанты, представители банков, другие продавцы финансовых продуктов или услуг получают комиссионные выплаты от продаж, потому они заинтересованы в реализации большого числа инвестиционных продуктов и несильно интересуются тем, нужен ли продукт клиенту.
По словам управляющего Отделением – Национальным Банком по Республике Дагестан Южного ГУ Банка России Мурада Идрисова, статистика жалоб потребителей в Банк России показывает, чаще всего мисселинг имеет место в банках. «Ставки по депозитам за последние месяцы сильно упали, и сотрудники банков нередко предлагают небанковские финансовые продукты под видом “более доходного вклада”. При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов и, конечно, об их рисках. Так, под видом вкладов могут предложить полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги самого банка и его партнеров, договоры негосударственного пенсионного обеспечения», – отметил Мурад Идрисов.
Например, Магомед Магомедов пришел в банк с намерением открыть депозит. Он рассчитывал на определенный доход и предполагал, что сможет в любой момент забрать свои деньги, пусть и с потерей процентов. Для мужчины было важно, что банковские вклады застрахованы. Менеджер банка предложил ему «почти то же самое, только выгоднее». В результате Магомед Магомедов вышел из банка «счастливым» обладателем полиса ИСЖ – инвестиционного страхования жизни. О том, что это совсем не вклад, клиент узнал через несколько месяцев, когда понадобились деньги и нужно было досрочно расторгнуть договор. Неприятным сюрпризом для Магомеда Магомедова стала новость, что он не вкладчик банка – и потому нужно обращаться в страховую компанию. Там выяснилось, что он не просто ничего не заработал, но и при досрочном расторжении получит назад существенно меньше средств, чем внес. Это типичный мисселинг. Вместо банковского вклада клиент получил совершенно другой финансовый продукт, условия которого стали для него неожиданными и привели к потерям.
Продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего-то другого, сами по себе могут быть выгодным вложением. И, возможно, при определенных обстоятельствах принесут финансовый доход. Но если вас намеренно ввели в заблуждение, это мисселинг.
Что делать, чтобы не купить «кота в мешке»?
Следует очень внимательно читать договор, перед тем как его подписать. Сам документ и приложения к нему могут быть многостраничными. Людям порой лень читать скучный текст, многим неловко задерживать очередь своим чтением. Да и вообще мы склонны доверять официальным лицам.
«Чтобы не стать жертвой мисселинга, убедитесь, что все условия договора понятны. Если вам предлагают финансовый продукт, с которым вы не знакомы, то, перед тем как ставить подпись, возьмите копию договора домой или изучите его. Посоветуйтесь с родными. В договоре нужно обратить внимание на все пункты. Если для вас что-то осталось непонятным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера, пока все не станет понятно. Верить на слово не стоит – попросите показать эти пункты в договоре или других документах», – подчеркнул управляющий Отделением – Национальным Банком по Республике Дагестан Южного ГУ Банка России Мурад Идрисов.
Куда жаловаться?
Жалобы на мисселинг или недобросовестное навязывание финансовых продуктов и услуг рассматриваются Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Если ваши права были нарушены, можно сообщить об этом по телефону горячей линии – 8-800-300-3000 или в интернет-приемную Банка России. Кроме того, всегда можно обратиться в суд – закон «О защите прав потребителей», который нарушается при мисселинге, дает вам это право. Но гражданам следует помнить, что все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Когда под договором стоит ваша подпись, факт мисселинга будет доказать очень непросто».
Чтобы защитить потребителей от необдуманных и рискованных инвестиций, Банк России готовит внедрение ключевых информационных документов – КИДов, в которых содержится подробная информация о предоставляемом финансовом продукте или услуге, там четко описаны сведения обо всех условиях и возможных рисках потребителя. В ЦБ считают, что точное и подробное информирование поможет клиентам принимать более рациональные, более взвешенные финансовые решения.
Недавно появилась еще одна информационная платформа – мобильное приложение «ЦБ онлайн». Кроме полезной и оперативной информации, здесь есть чат, который работает 24/7. Можно проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает, убедиться в том, что деятельность организации лицензирована. Также есть возможность обратной связи: потребитель может оценить качество работы финансовой организации.
Мегарегулятор работает над тем, чтобы сделать каналы коммуникации максимально простыми, доступными и эффективными для разных категорий потребителей.
